Кратко о главном: Да, супруг (муж или жена) может задействовать полученный в рамках программы материнского капитала при покупке квартиры в ипотеку, но только при соблюдении ряда условий, установленных законодательством РФ и банками‑кредиторами. Ниже – подробный разбор правил, процедур и нюансов, актуальных на 2026 год.
Что такое материнский капитал в 2026 году?
С 1 февраля 2026 года размер единовременной выплаты, известной как материнский капитал, был проиндексирован на 5,6 %. Таким образом, текущая сумма составляет:
- 728 921,90 рубля – на первого ребёнка;
- Для второго и последующих детей выплата составляет по 728 921,90 рубля за каждое рождение.
Эти средства могут быть направлены на три основных направления:
- Улучшение жилищных условий (покупка, строительство, ремонт квартиры);
- Формирование накопительной части пенсии матери;
- Образование детей (оплата обучения в вузе и др.).
Право супруги (супруга) использовать материнский капитал
Материнский капитал принадлежит матери ребёнка, но в случае совместного брака и совместного владения имуществом (совместная собственность) он может быть использован и совместно с супругом при покупке недвижимости. Основные положения:
- Средства могут быть направлены только на жилищные нужды – покупку квартиры, её строительство или погашение ипотечного кредита.
- Для использования капитала оба супруга должны оформить совместный договор купли‑продажи (или договор строительного подряда) и подать совместное заявление в банк.
- Банк обязан получить согласие матери‑владельца на передачу средств в качестве первоначального взноса или погашения части ипотечного кредита.
Согласие банка и порядок оформления
С 2026 года в банковской практике появился обязательный пункт:
- Если квартира приобретается в совместную собственность (на имена обоих супругов), банк требует письменное согласие матери, получившей материнский капитал, на его использование в качестве части ипотечного кредита.
- Согласие оформляется в виде нотариально заверенного заявления и передаётся в банк вместе с документами о получении капитала (справка о присвоении, выписка из ЕГРН и пр.).
Обязанность выделения долей
Согласно новому приказу Минфина, семьи, использующие материнский капитал для покупки жилья, обязаны разделить доли в квартире между всеми членами семьи (матерью и супругом). Это делается для того, чтобы в случае развода или иной правовой ситуации каждый из участников имел чётко определённую часть собственности.
Пошаговый алгоритм использования материнского капитала супругом
Ниже – типичный порядок действий, который поможет избежать ошибок и ускорит процесс получения кредита.
- Проверка правомочности. Убедитесь, что у вас есть действующий сертификат о получении материнского капитала (выписка из ПФР).
- Выбор квартиры. Объект должен соответствовать требованиям банка (стоимость, площадь, расположение, отсутствие ограничений).
- Согласование с банком. Уточните у кредитного специалиста, какие документы требуются для использования капитала в качестве первоначального взноса (обычно: справка ПФР, договор купли‑продажи, согласие матери, нотариальное заверение).
- Подготовка документов.
- Справка из ПФР о присвоении материнского капитала.
- Нотариально заверенное согласие матери на использование средств.
- Договор купли‑продажи (или договор подряда) на имена обоих супругов.
- Согласие банка на участие капитала в ипотеке.
- Подача заявки в банк. В заявлении указываете, что часть первоначального взноса (или погашения кредита) будет покрыта материнским капиталом.
- Оценка недвижимости. Банк проводит независимую оценку стоимости квартиры; сумма, покрываемая капиталом, не должна превышать 50 % от стоимости объекта (по правилам большинства банков).
- Подписание ипотечного договора. После одобрения заявки банк перечисляет средства из фонда материнского капитала напрямую в счет продавца (или в счет погашения части кредита).
- Регистрация прав собственности. После завершения сделки в Росреестре указываются доли супругов, согласно их вкладам (материнский капитал учитывается как часть доли матери).
Ограничения и «подводные камни»
- Сумма капитала не может покрыть более 50 % стоимости жилья. Если стоимость квартиры выше, потребуется дополнительный собственный вклад.
- Только один объект недвижимости. Материнский капитал может быть использован лишь один раз – на покупку/строительство/погашение кредита по одному объекту.
- Сроки использования. После получения сертификата у вас есть 5 лет (с 2026 года – до 2031 года) на то, чтобы направить средства в одну из трех категорий.
- Региональные ограничения. В некоторых регионах (например, Северо‑Кавказского федерального округа) банки требуют, чтобы покупаемое жильё находилось в пределах региона, где был получен капитал.
- Смена цели. Если в процессе сделки решено использовать капитал не на покупку, а, например, на ремонт, потребуется новое согласие банка и пересмотр условий кредита.
Преимущества использования материнского капитала супругом
- Снижение первоначального взноса. Сумма в 728 921,90 рубля существенно уменьшает размер собственных средств, необходимых для получения ипотеки.
- Уменьшение процентной ставки. Некоторые банки предоставляют более выгодные условия (скидка до 0,3 % по ставке) при наличии государственных субсидий, в т.ч. материнского капитала.
- Ускоренное погашение кредита. При использовании капитала для частичного погашения уже взятого ипотечного кредита можно сократить срок и переплату.
- Защита от инфляции. С учётом индексации в 5,6 % в 2026 году, реальная покупательная способность капитала выше, чем в 2022‑2024 годах.
Часто задаваемые вопросы (FAQ)
Может ли муж использовать материнский капитал, если он не является получателем?
Да, если мать (получатель) согласна и оформит нотариальное согласие, муж может совместно с ней использовать средства при покупке квартиры в их совместную собственность.
Можно ли использовать материнский капитал, если квартира покупается только на имя мужа?
Нет. По закону капитал может быть направлен только на приобретение недвижимости, принадлежащей получателю (матери) либо совместно с супругом. Оформление единоличного права собственности на мужа без участия матери противоречит требованиям ПФР и банка.
Что делать, если супруг(а) отказывается подписывать согласие?
Без согласия матери банк не сможет перечислить средства. В таком случае единственный вариант – использовать капитал в другом направлении (например, на образование ребёнка) или решить вопрос в семейном порядке.
Какой документ подтверждает право матери на капитал?
Справка из Пенсионного фонда России о присвоении материнского капитала (выписка из личного кабинета ПФР) и сертификат о размере выплаты.
Можно ли использовать материнский капитал для погашения части уже действующей ипотеки?
Да. С 2026 года банки активно принимают такие заявки. Необходимо подать заявление в банк и предоставить договор ипотечного кредита, а также согласие матери на погашение части задолженности.
Материнский капитал – мощный инструмент, позволяющий семьям ускорить процесс покупки собственного жилья. Супруги могут совместно воспользоваться этими средствами, однако важно соблюсти ряд формальностей:
- Получить и оформить справку из ПФР;
- Согласовать с банком условия использования капитала;
- Подготовить нотариальное согласие матери;
- Разделить доли в квартире согласно вкладу каждого из супругов.
Тщательное планирование и своевременное обращение к специалистам (юристам, ипотечным брокерам) помогут избежать задержек и максимально эффективно использовать выделенные 728 921,90 рубля.
Дата публикации: 19 апреля 2026 года. Информация актуальна на момент написания и может изменяться в зависимости от изменений законодательства РФ;