Федеральное законодательство Российской Федерации чётко определяет круг разрешённых и строго запрещённых видов деятельности для кредитных организаций. Соблюдение этих ограничений обязательно для всех банков, независимо от их формы собственности и размера уставного капитала. Нарушение установленных запретов влечёт за собой жёсткие санкции от Банка России — от предписаний до отзыва лицензии и уголовной ответственности.
Основные категории запрещённой деятельности
Любая деятельность без надлежащей лицензии
Кредитная организация обязана получить лицензию Банка России на каждый вид операций, которые она планирует осуществлять. Это касается:
- приёма вкладов населения;
- открытия и ведения банковских счетов;
- кредитования;
- операций с драгоценными металлами, ценными бумагами и валютой;
- дистанционного банковского обслуживания.
За деятельность без лицензии банк может быть ликвидирован, а руководители привлечены к уголовной ответственности по ст. 172 УК РФ (незаконное предпринимательство).
Финансовые пирамиды и доверительное управление без разрешения
Кредитной организации запрещено:
- привлекать денежные средства граждан под видом «высокодоходных инвестиций» без соответствующего разрешения ЦБ РФ;
- осуществлять деятельность, сопровождающуюся признаками финансовой пирамиды (выплата доходов за счёт средств новых участников);
- действовать как инвестиционный советник или форекс-дилер без включения в реестр Банка России.
Банк России ежеквартально обновляет список компаний, у которых выявлены признаки нелегального участия на финансовом рынке.
Производственная, торговая и страховая деятельность
Законом прямо установлено, что кредитным организациям:
- запрещено заниматься производственной деятельностью (выпуск товаров, оказание производственных услуг);
- запрещено вести торговлю (купля-продажа товаров, за исключением операций с драгоценными металлами и иностранной валютой);
- запрещено осуществлять страхование, кроме как через дочернюю страховую компанию, обладающую отдельной лицензией.
Выпуск и обращение криптовалют
С 01 января 2021 г. Федеральным законом № 259-ФЗ кредитным организациям запрещено организовывать и обеспечивать выпуск цифровых финансовых активов, а также использовать криптовалюту для расчётов на территории Российской Федерации. Исключение составляют экспериментальные правовые режимы, утверждаемые Банком России совместно с Правительством РФ.
Другие ограничения
- Присвоение или растрата чужого имущества, переданного банку во владение (ст. 160 УК РФ).
- Организация деятельности по привлечению денежных средств без соответствующей лицензии ЦБ РФ.
- Нарушение правил противодействия легализации доходов, полученных преступным путём (115-ФЗ) — неисполнение обязанностей по идентификации клиентов и фиксации подозрительных операций.
Контроль и ответственность
Контроль за соблюдением запретов осуществляют:
- Банк России — через лицензирование, инспекционные проверки, внеплановые аудиты и применение мер надзорного реагирования;
- Росфинмониторинг — за соблюдением законодательства о противодействии отмыванию денег и финансированию терроризма;
- Прокуратура и следственные органы — при угрозе уголовной ответственности (мошенничество, незаконное предпринимательство).
За нарушение запретов предусмотрены:
- административные штрафы до 1 млн рублей;
- приостановление или ограничение операций по счетам;
- отзыв лицензии;
- уголовное преследование руководителей и учредителей.
Как защитить себя как клиента
Перед тем как разместить деньги в банке или инвестиционной компании, проверьте:
- наличие лицензии на сайте cbr.ru в разделе «Реестры»;
- включение организации в список нелегальных участников финансового рынка, публикуемый Банком России;
- отзывы и жалобы на портале «Госуслуги/Жалобы на финансовые организации».
Кредитные организации в России могут осуществлять только точно оговорённые в лицензии виды деятельности. Любые отклонения, от страхования до выпуска криптовалют или организации финансовых пирамид, строго запрещены. Соблюдение установленных ограничений обеспечивает стабильность финансовой системы и защиту прав потребителей.