Что изменилось в 2025–2026 годах
- С 1 февраля 2026 года семейная ипотека (6 % годовых) выдаётся только один раз на семью. Повторно оформить льготный кредит уже нельзя.
- С 1 октября 2025 года действуют новые ограничения ЦБ на выдачу ипотеки и займов под залог недвижимости: повышены коэффициенты риска и уменьшены максимальные суммы для объектов без полной документальной базы.
- Банк ДОМ.РФ запустил упрощённое онлайн-оформление ипотеки через Госуслуги и электронную подпись «ГосКлюч» — документы можно подписать из дома.
- За первое полугодие 2025 года рост выдачи кредитов под залог жилья составил +18 % по данным Frank RG: люди активно используют имеющуюся недвижимость как источник ликвидности.
Два основных сценария
Покупаем готовый или строящийся дом с участком: ипотека от ДОМ.РФ
Банк ДОМ.РФ в 2026-м предлагает:
- ставку от 6,5 % на срок до 30 лет;
- первоначальный взнос от 15 % (можно использовать материнский капитал);
- объекты в любом регионе РФ, но земельный участок должен быть в собственности застройщика или продавца;
- возможность онлайн-одобрения за 1 день и электронной регистрации сделки;
Важный нюанс: пока официального перечня городов, где действует программа, нет. Однако эксперты отмечают, что условия охватывают все субъекты РФ, где есть аккредитованные застройщики.
Оформляем кредит под залог уже имеющегося дома с участком
Если у вас в собственности дом и земля, вы можете:
- Рефинансировать действующую ипотеку, получив дополнительные деньги под более низкий процент.
- Взять потребительский кредит под залог (нецелевой, без подтверждения расходов) — ставка от 9 %, сумма до 70 % от кадастровой стоимости.
- Использовать оборотный кредит для бизнеса: многие предприниматели закладывают дом, чтобы пополнить оборотные средства.
Таблица: сравнение условий (апрель 2026 г.)
| Вид кредита | Ставка | Сумма | Срок | Первоначальный взнос |
|---|---|---|---|---|
| Ипотека ДОМ.РФ (дом + участок) | 6,5–8 % | до 30 млн ₽ | до 30 лет | от 15 % |
| Семейная ипотека 2026 | 6 % | до 12 млн ₽ | до 30 лет | от 15 % |
| Кредит под залог дома | 9–12 % | до 70 % кадастровой стоимости | до 15 лет | 0 % |
Как не попасть в ловушку: 5 практических советов
- Проверьте документы на землю: участок должен быть в собственности и иметь разрешённый вид разрешённого использования (ИЖС, ЛПХ).
- Оценка кадастровой стоимости: если кадастр ниже рыночной, банк может уменьшить сумму залога. Закажите независимую оценку.
- Семейная ипотека – только один раз: если планируете улучшить условия позже, оформляйте стандартную ипотеку сейчас, а льготную сохраните на «рост квадратных метров».
- Электронная регистрация экономит до 30 000 ₽ на нотариусе и госпошлине – используйте Госуслуги.
- Обратите внимание на «скрытые» комиссии: страхование жизни и титульное страхование могут добавить 1–2 % к ставке. Сравнивайте Тарифы!
Что дальше: прогнозы до конца 2026 года
Аналитики Frank RG ожидают:
- дальнейший рост ставок по залоговым кредитам до 10–11 % на фоне ужесточения монетарной политики;
- расширение географии ДОМ.РФ до всех 85 регионов уже к сентябрю 2026-го;
- появление цифровых сервисов «одного окна» для покупки земли, дома и оформления ипотеки без визита в МФЦ.
Ипотека под залог дома с земельным участком в 2026 году — это не только про покупку, но и про гибкий инструмент ликвидности. Если вы уже владеете объектом, рассмотрите залоговый кредит: он позволит получить дешёвые деньги без продажи недвижимости. Если же вы в поиске нового дома — действуйте быстро: льготные квоты заканчиваются, а ставки растут.
Для персонального расчёта рекомендуется воспользоваться онлайн-калькулятором ДОМ.РФ или отправить заявку через «ГосКлюч» — решение приходит в течение 1 рабочего дня.