19 апреля 2026 года — за последние два года российское законодательство о банкротстве физических лиц претерпело серьёзные изменения. Главный вопрос, который волнует заёмщиков: заберут ли единственную ипотечную квартиру при признании человека банкротом? Ниже — самая свежая информация, пошаговые схемы и подводные камни.

Что изменилось с 8 сентября 2024 года

• Федеральный закон 127-ФЗ (ст. 213.27-213.30) в новой редакции запретил включать в конкурсную массу единственное жильё, если оно куплено в ипотеку.
• Исключение: квартира была приобретена с использованием материнского капитала. В этом случае защита не распространяется.
• Возможность третьего лица (родственников, благотворителей, работодателя) погасить ипотеку целиком и вывести объект из процедуры без согласия других кредиторов.

Когда квартиру всё-таки могут забрать

1. Роскошное жильё. Конституционный суд РФ в 2025 году разрешил изымать единственное жильё, если его размер и стоимость явно превышают разумные потребности семьи.
   Минюст уже подготовил механизм: квартиру продают, должнику выдают деньги на покупку «эквивалентного» жилья в меньшем размере.
2. Есть другое жильё. Даже садовый домик или доля в наследстве могут расцениться как «альтернативное жильё».
3. Долг образовался из-за мошенничества или умышленного уклонения.

Пошаговая инструкция: как сохранить ипотечную «однушку»

Шаг 1. Проверяем условия

✔ Квартира, единственное жильё (у вас и членов семьи нет других квартир, долей, садовых домов).
✔ Ипотека оформлена без материнского капитала.
✔ Жильё не выходит за рамки «разумных потребностей» (площадь ≈ ≤ 18 м² на человека).

Шаг 2. Подаём заявление о признании банкротом

• Обратитесь к арбитражному управляющему (СРО).
• Соберите документы: выписки ЕГРН, справки о составе семьи, выписки из ЕГРЮЛ/ЕГРИП о долях в других объектах.
• Одновременно готовим ходатайство об исключении квартиры из конкурсной массы (образец есть в КонсультантПлюс).

Шаг 3. Заключаем мировое соглашение с банком

1. Банк соглашается на реструктуризацию или частичное списание долга.
2. В соглашении фиксируем условия: платежи продолжаются, квартира не продаётся.
3. Суд утверждает соглашение, и объект формально выводится из конкурсной массы.

Шаг 4. Снятие обременения

После полного погашения или реструктуризации ипотеки:

• берём в банке справку о закрытии кредита;
• подаём заявление в Росреестр о снятии залога.

Что делать, если материнский капитал всё-таки был

Сценарий: квартира куплена с маткапиталом, доли детей оформлены.

1. Дети — третьи лица, их доли не входят в конкурсную массу.
2. Вашу долю всё-таки могут реализовать, но с обязательным выкупом для детей «эквивалентного» жилья (часто договариваются о компенсации).
3. Иногда банки идут на реструктуризацию, чтобы не «портить» детские доли.

Частые ошибки

Чек-лист «Сохранить квартиру за 7 дней»

1. 1 день: получаем выписку ЕГРН и проверяем, действительно ли квартира единственная.
2. 2 день: консультация с арбитражным управляющим (желательно с опытом ипотечных банкротств).
3. 3–4 день: подаём заявление о банкротстве + сразу ходатайство об исключении жилья.
4. 5 день: переговоры с банком о мировом соглашении.
5. 6 день: согласовываем условия с финансовым управляющим и подписываем соглашение.
6. 7 день: ждём судебное заседание и утверждение соглашения.

Ответы на самые популярные вопросы

❓ Поможет ли банкротство списать весь долг по ипотеке?

Нет. Ипотечный кредит — залоговый, и после банкротства обязанность платить сохраняется. Однако списываются проценты, пени, штрафы и прочие «неосновные» требования.

❓ Можно ли сохранить квартиру, если я созаёмщик?

Да, но при условии, что квартира единственная и оба созаёмщика вступают в процедуру банкротства. Иначе банк будет взыскивать долг с небанкрота.

❓ Сколько стоит процедура?

От 30 000 до 100 000 рублей (госпошлина, оплата управляющего, экспертиз). При наличии мирового соглашения — ни одной копейки сверх ипотечных платежей.

С 2024 года единственное ипотечное жильё фактически защищено законом. Главное — не скрывать имущество, вовремя подать документы и договориться с банком. Теперь банкротство, не пригов, а шанс «перезагрузить» финансы без потери крыши над головой.

Полезная ссылка: официальный текст изменений в 127-ФЗ доступен на сайте КонсультантПлюс (раздел «Банкротство физлиц»).