Начиная с 8 сентября 2024 года в России действует Федеральный закон № 298-ФЗ от , который кардинально изменил правила банкротства заёмщиков, чьё единственное жильё находится в ипотеке․ В 2026 году норма продолжает работать и распространяется как на новые, так и на уже начатые дела о несостоятельности․ Ниже — подробная инструкция: кто защищён, какие условия нужно соблюсти и как сохранить квартиру․

Что изменилось: кратко о главном

• Раньше: единственную ипотечную квартиру могли продать на торгах, выселив должника․
• Сейчас: жильё остаётся за собственником, если выполняются критерии закона․
• Когда вступил: 8 сентября 2024 г․ (опубликован 13 августа 2024 г․, Российская газета)․
• Кому подходит: физлица-«ипотечники» и их семьи, не имеющие другой пригодной жилплощади․

Критерии защиты «единственного ипотечного жилья»

Исключения: когда защита не применяется

• Квартира — не единственная (имеется доля в другой недвижимости)․
• Дом или квартира уже проданы до признания банкротства;
• Жильё используется в коммерческих целях (например, сдаётся посуточно)․

Как сохранить квартиру пошагово

1. Убедитесь в статусе «единственного жилья»․
   
   Проверьте ЕГРН-выписки на себя и всех членов семьи (супруг(а), несовершеннолетние дети, иждивенцы)․
2. Соберите документы:
   • Кредитный договор и график платежей․
   • Свидетельство о праве собственности + ЕГРН-выписка․
   • Выписки ЕГРН на всех членов семьи․
   • Справка из жилинспекции/ТСЖ об отсутствии прописанных лиц в других объектах․
3. Подайте заявление о несостоятельности․
   
   Обратитесь к финансовому управляющему или в МФЦ․ Укажите, что квартира — единственное жильё в ипотеке․
4. Участвуйте в суде․
   
   Суд обязан проверить статус жилья․ Если критерии выполняются, объект не подлежит реализации․
5. Варианты погашения долга без продажи:
   • Реструктуризация по инициативе банка или через суд․
   • Третье лицо (родственники, благотворительные фонды) может погасить задолженность полностью или частично, чтобы «выкупить» долг без потери жилья․
   • Использование льгот (см․ раздел 4)․

Как льготные ипотечные программы поддерживают должников

Даже если вы признаны банкротом, государство предлагает субсидированные продукты, чтобы не потерять квартиру:

• Дальневосточная ипотека 2026 — ставка до 5 % годовых на новостройки в ДФО (спроси․дом․рф/instructions/banki-uchastniki-programmy-dalnevostochnaya-ipoteka)․
• Сельская ипотека — до 3 % годовых, доступна участникам СВО, их супругам и вдовам (условия: спроси․дом․рф/instructions/selskaya-ipoteka-v-2024-2025-godu-usloviya-i-trebovaniya)․
• Льготы для участников СВО — полный перечень опубликован на официальном портале․

Важно: участие в льготной программе не отменяет защиту по 298-ФЗ, но может снизить ежемесячный платёж и упростить реструктуризацию․

Часто задаваемые вопросы

Могут ли забрать квартиру, если она единственная, но ипотека уже выплачена?

Нет․ Защита 298-ФЗ распространяется только на объекты в залоге․ Если обременения нет, жильё не подлежит взысканию при банкротстве (ст․ 446 ГПК РФ)․

Жена владеет долей в квартире родителей․ Считается ли «другим жильём»?

Да, если доля пригодна для проживания․ Тогда единственность нарушается и защита по 298-ФЗ не применяется․

Как быстро решаеться вопрос в суде?

Средний срок рассмотрения заявления о несостоятельности — 3–5 месяцев․ При наличии всех доказательств суд может сразу исключить объект из конкурсной массы․

Что делать, если долг по ипотеке больше рыночной стоимости квартиры?

Воспользуйтесь реструктуризацией или попросите третье лицо (например, региональный фонд поддержки) выкупить долг по остатку стоимости жилья․

Проверочный чек-лист перед обращением к юристу

1. ЕГРН-выписка на каждого члена семьи, подтверждает отсутствие другого жилья․
2. Кредитный договор и последний платёж, доказывает ипотеку․
3. Справка из ФНС и ПФР — о доходах, подтверждающих невозможность выплат․
4. Паспорт и СНИЛС заявителя․
5. Заявление в суд/арбитраж о признании банкротом․

Ключевые ссылки и номера телефонов

• Единый федеральный портал «мойдом․рф» — онлайн-консультации по ипотечным льготам․
• Горячая линия Фонда содействия реформированию ЖКХ: ###-###-####․
• Телефон службы поддержки заёмщиков Банка ДОМ․РФ: ###-###-####․
• Официальный текст закона 298-ФЗ: КонсультантПлюс․

С 8 сентября 2024 года ни одна семья, у которой единственное жильё оформлено в ипотеку, не может быть выселена при банкротстве, если соблюдены условия закона № 298-ФЗ․ Для сохранения квартиры достаточно:

1. Подтвердить единственность жилья․
2. Заявить о несостоятельности․
3. Использовать реструктуризацию, льготные программы или помощь третьих лиц․

Соберите документы, воспользуйтесь чек-листом выше и консультацией юриста․ Тогда даже в сложной финансовой ситуации крыша над головой останётся неприкосновенной․