Содержание

1. Когда обязательно подавать на банкротство
2. Ключевые нормативные акты
3. Как проходит процедура банкротства с ипотекой
4. Что будет с ипотечной квартирой
5. Как сохранить жильё: реальные шаги
6. Частые вопросы

Банкротство физического лица позволяет списать непосильные долги и защититься от коллекторов.
Однако если в залоге у банка находится единственная квартира, у должников возникает вполне обоснованный страх:
«Заберут ли жильё?» Ниже ‒ разбор по актуальному законодательству на 2026 г.

Когда обязательно подавать на банкротство

• Обязательное банкротство наступает, если размер просроченной задолженности превышает 500 000 рублей и вы просрочили выплаты более чем на 3 месяца (ФЗ-127 «О несостоятельности»).
• Добровольное банкротство возможно при любом объёме долга, если вы признаёте собственную неплатёжеспособность.
• Для ипотечного кредита особых порогов не установлено, процедура не зависит от суммы остатка по займу.

Ключевые нормативные акты

Как проходит процедура банкротства с ипотекой

1. Подача заявления в арбитражный суд (через МФЦ или онлайн по Госуслугам).
2. Финансовый управляющий оценивает имущество, в т.ч. заложенную квартиру.
3. Собрание кредиторов решает, как реализовывать залог: продажа с торгов или мировое соглашение.
4. Расчёты с кредиторами. Ваши «микрозаймы, кредитки, ЖКХ» списываются полностью, а ипотечный долг ‒ только если квартиру продают.

Что будет с ипотечной квартирой

Квартира остаётся у вас, если:

• вы продолжаете вносить ипотечные платежи в полном объёме;
• заключено мировое соглашение с банком (реструктуризация, рассрочка, отсрочка);
• третье лицо выкупает долг у банка без перевода права собственности на себя (новый порядок с ).

Квартира будет продана, если:

• вы прекратили платить ипотеку после признания банкротом;
• банк отказался от мирового соглашения и настаивает на реализации залога;
• вы заявили о желании списать весь долг по ипотеке (ст. 213.27 ФЗ-127).

Важно: даже если квартира ‒ единственное жильё, залоговое имущество не защищено ст. 446 ГПК РФ.
Исключение составляют случаи, когда банк нарушил порядок обращения взыскания (например, не уведомил о просрочке).

Как сохранить жильё: реальные шаги

Шаг 1. Подать заявление о банкротстве до того, как банк подал на залоговое взыскание

После вступления в силу процедуры банкротства приостанавливаются все исполнительные производства,
включая выселение и арест счетов.

Шаг 2. Предложить мировое соглашение

Внесите план реструктуризации: снижение ставки, кредитные каникулы, уменьшение ежемесячного платежа.
Банки чаще всего идут на уступки, поскольку продажа залога ‒ дорогостоящая и длительная процедура.

Шаг 3. Привлечь третье лицо

Родственник или инвестор может погасить ипотеку за вас. С вы имеете право заключить договор,
по которому квартира останется за вами, а новый кредитор становится залогодержателем.

Шаг 4. Ипотечные каникулы

Воспользуйтесь госпрограммой 2024-2026 гг.: при рождении ребёнка, потере работы или снижении дохода более чем на 30 %
можно получить отсрочку до 6 месяцев.

Частые вопросы

Вопрос 1: «А если квартира единственная и у меня трое детей?»

Это не освобождает от залога, но суд может отложить торги на 12 месяцев для подыскания альтернативного жилья.

Вопрос 2: «Можно ли списать только кредитки, а ипотеку оставить?»

Да. В заявлении кредиторам укажите, что ипотечный договор не расторгается.
Тогда квартира не выставляется на торги.

Вопрос 3: «Как быстро заберут квартиру, если не плачу ипотеку?»

В среднем 10–14 месяцев от первой просрочки: 3 мес. ‒ просрочка, 1 мес. ‒ суд, 3 мес. ‒ торги на «залоге», 3–6 мес. ‒ выселение.

• Банкротство не гарантирует автоматическое списание ипотечного долга.
• Квартиру могут забрать, даже если это единственное жильё.
• Чтобы сохранить недвижимость, нужно:
  • вовремя платить ипотеку после признания банкротом;
  • заключить мировое соглашение или найти третье лицо-инвестора.

Перед подачей заявления обязательно получите консультацию арбитражного управляющего и юриста по ипотечным спорам:
ошибки могут стоить крыши над головой.