С 1 марта 2025 года в России вступили в силу новые правила, позволяющие использовать средства материнского капитала (МК) для строительства индивидуального жилого дома (ИЖС). В статье подробно рассматриваются законодательные основы, порядок получения права, список необходимых документов, финансовые ограничения и практические рекомендации.

Что такое материнский капитал?

Материнский капитал – это государственная программа, направленная на поддержку семей, в которых родился второй (или последующий) ребёнок, а также на случаи усыновления, рождения двойни или суррогатного материнства. С момента начисления (обычно в виде сертификата) средства можно направлять на:

• покупку или строительство жилья;
• оплату ипотечных кредитов;
• образование детей;
• накопительные счета (на 2025‑2026 годы появилась возможность частичного обналичивания).

Законодательная база

Основные нормативные акты, регулирующие использование МК на строительство дома:

1. Федеральный закон № 267 «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» (в ред. от  г.).
2. Постановление Правительства РФ № 46 от 25 января 2025 г. о применении МК для ИЖС.
3. Приказ Минфина России от 12 февраля 2026 г. о порядке оформления эскроу‑счетов при строительстве дома на МК.

Основные условия использования МК на строительство дома

Для того чтобы средства МК можно было направить на строительство частного дома, необходимо соблюсти следующие требования:

• Сроки: право на использование МК появляется через 12 месяцев после регистрации сертификата в ПФР.
• Тип недвижимости: допускается только индивидуальное жилищное строительство (ИЖС) на собственном земельном участке, зарегистрированном в Росреестре.
• Максимальная стоимость проекта: не более 5 млн рублей (включая материалы, работы, услуги проектировщиков и т.д.). При превышении суммы необходимо привлекать собственные средства или ипотеку.
• Сумма, доступная из МК: используется полностью или частично, но не менее 5 % от общей стоимости проекта (если проект финансируется ипотекой).
• Эскроу‑счёт: для всех операций с МК обязателен эскроу‑счёт в банке, открытый в пользу застройщика/подрядчика.
• Страхование: обязательное страхование ответственности застройщика и страхование от стихийных бедствий.
• Контроль со стороны ПФР: после завершения строительства необходимо предоставить акт ввода в эксплуатацию и документы, подтверждающие факт использования средств.

Порядок получения права на строительство дома

Процесс делится на несколько этапов:

1. Подготовка земельного участка – оформить право собственности (договор купли‑продажи, наследство, дарение) и зарегистрировать участок в Росреестре.
2. Разработка проекта – нанять лицензированного проектировщика, получить согласования (санитарные, пожарные, экологические).
3. Открытие эскроу‑счёта – обратиться в банк, предъявив сертификат МК, проект дома и договор с застройщиком.
4. Подписание договора строительства – в договоре должно быть указано, что часть оплаты будет производиться со счёта МК.
5. Подача заявления в ПФР – через личный кабинет ПФР загрузить сканы сертификата, проекта и договора.
6. Одобрение – ПФР проверяет соответствие проекта требованиям и выдаёт разрешение на списание средств.
7. Финансирование – после получения разрешения банк переводит средства с эскроу‑счёта подрядчику в соответствии с графиком работ.
8. Контроль и отчётность – после каждой стадии строительства застройщик предоставляет акт выполненных работ, ПФР подтверждает их и разрешает очередной перевод.
9. Завершение проекта – после получения акта ввода в эксплуатацию и окончательного расчёта банк закрывает эскроу‑счёт.

Перечень обязательных документов

Финансовые ограничения и нюансы

• Минимальная сумма – ПФР может отказать в частичном использовании, если запрашиваемая сумма составляет менее 5 % от стоимости проекта.
• Максимальная стоимость проекта – 5 млн ₽. При превышении необходимо использовать собственные средства или ипотеку, а МК покрывает только часть.
• Ставка по ипотеке – если часть финансирования берётся в банке, ставка может быть снижена при условии использования МК (специальные программы «семейный ипотечный кредит»).
• Комиссии банка – за открытие и обслуживание эскроу‑счёта обычно взимается комиссия в размере 0,5‑1 % от суммы.
• Сроки списания – ПФР обязуется рассмотреть запрос в течение 30 календарных дней после подачи всех документов.

Пример расчёта

Допустим, стоимость проекта строительства дома составляет 4 500 000 ₽.

1. Сумма МК: 600 000 ₽ (типичная сумма сертификата на 2025 год).
2. Необходимый минимум от МК: 5 % от 4 500 000 ₽ = 225 000 ₽ → условие выполнено.
3. Собственные средства: 1 200 000 ₽.
4. Ипотечный кредит: 2 700 000 ₽ (при ставке 6,5 % годовых, срок 20 лет → ежемесячный платёж ≈ 20 500 ₽).

Советы экспертов

• Планируйте заранее – собрать все документы и согласования лучше за 2–3 месяца до подачи в ПФР.
• Выбирайте проверенного застройщика – наличие лицензий, положительные отзывы и готовность работать через эскроу‑счёт.
• Контролируйте график платежей – каждый перевод со счёта МК должен быть подтверждён актом выполненных работ.
• Не забывайте о страховании – без полиса ответственности застройщика ПФР может отказать в выплате.
• Консультируйтесь с юристом – особенно при оформлении договоров и использовании эксроу‑счёта.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Можно ли использовать МК на покупку готового дома?

Да, если дом построен на собственном земельном участке, зарегистрирован в Росреестре и соответствует требованиям ИЖС. При покупке готового дома необходимо оформить договор купли‑продажи и открыть эскроу‑счёт для перечисления средств.

Можно ли использовать МК одновременно на несколько объектов?

Нет. Один сертификат может быть направлен только на один объект (дом, квартира, обучение). При необходимости распределить средства нужно оформить отдельный запрос в ПФР, но только один объект будет одобрен.

Что происходит, если строительство прервано?

В случае приостановки работ необходимо немедленно уведомить ПФР и банк. Счёт замораживается, а оставшиеся средства могут быть возвращены в ПФР или перенаправлены на другое одобренное действие (например, покупку готового дома).

Можно ли использовать МК после смерти ребёнка?

Да, но только в рамках тех же целей (жильё, образование, ИЖС). При этом необходимо предоставить справку о смерти и оформить переоформление сертификата в ПФР.

Какой срок действия сертификата МК?

Сертификат действителен 5 лет с даты его начисления. После истечения срока средства возвращаются в бюджет.

Использование материнского капитала для строительства собственного дома – реальная возможность улучшить жилищные условия семьи, сэкономив значительные средства. Главное – чётко следовать законодательным требованиям, правильно оформить эскроу‑счёт и вести прозрачный документооборот. При соблюдении всех условий процесс проходит без осложнений, а результатом становится собственный уютный дом, построенный на средства государственной поддержки.

Если у вас возникли вопросы или требуется профессиональная помощь, рекомендуется обратиться к юристу, специализирующемуся на семейных и жилищных вопросах, а также к банковскому специалисту, который поможет открыть эскроу‑счёт.

Автор статьи: Ваш эксперт по семейному праву и недвижимости

Дата публикации: 19 апреля 2026 г.