Дата публикации: 14:29 (по данным сайта Domclick и ВТБ)
Что такое созаемщик по ипотеке?
Созаемщик – это лицо, которое подписывает ипотечный договор совместно с основным (титульным) заемщиком и берёт на себя часть финансовой ответственности за погашение кредита. В отличие от поручителя, созаемщик может стать совладельцем приобретаемой недвижимости.
Кто может стать созаемщиком?
- Супруг (супруга) – наиболее типичный вариант.
- Родители, дети (старше 18 лет) и другие родственники.
- Друзья, коллеги, партнёры по бизнесу, если они согласны разделить обязательства.
По правилам большинства банков (в т.ч. ВТБ) к созаемщику предъявляются те же требования, что и к основному заемщику: возраст от 21 до 70 лет, постоянный доход, отсутствие тяжёлых просрочек в кредитной истории.
Права созаемщика на квартиру
- Право собственности (совладение). Если созаемщик включён в договор как титульный созаемщик, его имя фиксируется в договоре залога, и он становится совладельцем недвижимости наряду с основным заемщиком.
- Право на долю в квартире. Даже если созаемщик не титульный, он может получить долю в квартире по отдельному соглашению сторон (например, договор дарения или соглашение о разделе долей).
- Доступ к информации о кредите. Созаемщик имеет право получать выписки, сведения о графике платежей и прочие документы, связанные с ипотекой.
- Налоговый вычет. При наличии официального дохода и правового титула на часть недвижимости созаемщик может претендовать на часть налогового вычета по ипотечным процентам.
Обязанности созаемщика
- Полная ответственность за своевременное погашение кредита. При неуплате со стороны основного заемщика долг автоматически переходит к созаемщику.
- Оплата штрафов и пеней, если они начислены банком.
- Соблюдение условий обязательного страхования (жизни, имущества) – если это предусмотрено договором.
- Сохранение хорошей кредитной истории: просрочки по ипотеке отразятся и на созаемщике.
Различия между созаемщиком и поручителем
| Аспект | Созаемщик | Поручитель |
|---|---|---|
| Участие в расчете суммы кредита | Да – доходы учитываются банком. | Нет – доходы не учитываются. |
| Право собственности на жильё | Может быть (титульный) или нет (по соглашению). | Нет, только гарантия выплаты. |
| Договор | Кредитный договор (один документ). | Отдельный договор поручительства. |
| Ответственность при неуплате | Обязана погасить долг полностью. | Платит только после обращения в суд (по решению суда). |
Как оформить участие созаемщика в ипотеке?
- Подготовка документов. Понадобятся паспорт, СНИЛС, ИНН, справка о доходах (2‑НДФЛ, выписка из банка), а также документы, подтверждающие семейные или иные отношения (свидетельство о браке, свидетельство о рождении детей).
- Заполнение совместной заявки. В онлайн‑кабинете банка указываются данные обоих (или всех) участников.
- Оценка платежеспособности. Банк проверяет кредитную историю и доходы всех заявителей.
- Подписание договора. Если созаемщик титульный – его подпись фиксируется в ипотечном договоре как совладельца. При не‑титульном статусе оформляется отдельный договор о передаче доли.
- Регистрация прав собственности. После получения кредита и регистрации сделки в Росреестре в праве собственности указываются все титульные созаемщики.
Ситуации, когда созаемщик НЕ имеет права на квартиру
- Когда в договоре указано, что он выступает только как финансовый поручитель, а не как созаемщик.
- Если в брачном договоре предусмотрено режим раздельной собственности, тогда второй супруг может отказаться от доли в квартире.
- При оформлении ипотечного кредита на несовершеннолетних детей – они могут быть созаемщиками, но юридически не могут владеть имуществом до достижения 18 лет.
Плюсы и минусы статуса созаемщика
Плюсы
- Увеличение шансов на одобрение кредита за счёт совместного дохода.
- Возможность стать совладельцем недвижимости.
- Доступ к налоговым вычетам.
Минусы
- Обязанность погашать долг в случае неуплаты основного заемщика.
- Отрицательное влияние просрочек на личную кредитную историю.
- Ограничения при получении новых кредитов (высокий уровень долговой нагрузки).
Часто задаваемые вопросы (FAQ)
Можно ли отказаться от статуса созаемщика после подписания договора?
Только по соглашению всех сторон и с одобрением банка. Чаще всего требуется оформить нотариальное согласие и провести изменения в реестре прав собственности.
Что происходит, если созаемщик умер?
Доля умершего переходит к его наследникам в порядке наследования, а ипотечный долг остаётся обязательством наследников до полной выплаты.
Может ли созаемщик продать свою долю без согласия титульного заемщика?
Только если в договоре прописано право свободного распоряжения долей. В противном случае требуется согласие всех совладельцев и банка.
Созаемщик может иметь право на квартиру, но это зависит от того, как именно он включён в ипотечный договор:
- Если он титульный созаемщик – его имя фиксируется в праве собственности, и он является совладельцем.
- Если он не титульный – право собственности может быть оформлено отдельным договором, но без такой записи в реестре он юридически не является собственником.
В любом случае созаемщик несёт полную финансовую ответственность за погашение кредита, поэтому перед подписанием договора необходимо тщательно оценить свои возможности и проконсультироваться с юристом.
Для получения более подробной информации рекомендуем ознакомиться с официальными материалами банков:
- ВТБ – «Созаемщик по ипотеке: права и обязанности»
- Domclick – «Созаемщики по ипотеке: кто может быть и зачем они нужны»