Материнский (семейный) капитал – одна из самых популярных форм государственной поддержки семей с детьми в России. С момента появления программы в 2007 году её размер неоднократно увеличивался, а перечень допустимых целей расходования – расширялся. На 2026 год сумма одной выплаты составляет 728 921,90 рубля (на первого ребёнка) и 1 457 843,80 рубля (на второго и последующих детей).

Вопрос «можно ли использовать часть капитала на покупку жилья» волнует многих родителей, которые одновременно планируют, например, оплатить обучение ребёнка или оформить пенсионный сертификат. Ниже – подробный разбор текущих правил (по состоянию на 2025‑2026 годы), пошаговая инструкция, список необходимых документов и рекомендации юриста.

Основные правила использования материнского капитала

• Цели расходования (по ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей»):
  1. Улучшение жилищных условий.
  2. Оплата образования детей в государственных и частных школах, вузах, детских садах.
  3. Формирование накопительной части будущей пенсии матери (или отца).
• Средства можно направлять только в полном объёме на одну из целей. Делить один сертификат между несколькими целями запрещено, если только не использовать отдельные сертификаты (например, полученные за разных детей).
• Для каждой цели существуют строгие ограничения (возраст ребёнка, тип недвижимости, наличие справки о пригодности жилья и т.д.).

Что считается «улучшением жилищных условий»?

Согласно актуальному законодательству, в категорию улучшения жилищных условий входят:

• Покупка квартиры, дома, комнаты, либо доли в праве собственности (в т.ч. в рамках долевого строительства).
• Оплата первого взноса по ипотеке и/или погашение основного долга по ипотечному кредиту.
• Строительство или реконструкция индивидуального жилого дома (включая дома в СНТ) – с 1 марта 2025 года через эскроу‑счёт.
• Покупка жилья у родственников (при соблюдении дополнительных условий, о которых ниже).

Что НЕ относится к улучшению жилищных условий?

• Покупка апартаментов без жилой площади.
• Приобретение земельного участка без строительства жилого дома.
• Гаражи, парковочные места, коммерческая недвижимость;
• Оплата расходов, не связанных с непосредственно жильём (например, ремонт, если он не относится к полной реконструкции дома).

Можно ли использовать часть капитала на покупку жилья?

Ответ зависит от того, сколько сертификатов у семьи:

1. Один сертификат (например, за первого ребёнка) – нельзя разделить его между разными целями. Выбираете одну из трёх целей и весь сертификат направляете туда.
2. Несколько сертификатов (за двух и более детей) – каждый сертификат рассматривается независимо. Вы можете, к примеру, один сертификат потратить на покупку дома, а другой – на оплату обучения.
3. Если вы хотите частично покрыть стоимость жилья, а остальное оставить «запасом» для будущих целей, это невозможно: в рамках одной цели вы обязаны использовать весь сертификат. При этом, если стоимость жилья меньше суммы сертификата, оставшиеся средства «переносяться» в накопительную часть будущей пенсии (по пункту 3 программы).

Как оформить покупку жилья с помощью материнского капитала в 2025‑2026 гг.

Общий алгоритм

1. Проверить право на сертификат – наличие гражданства РФ на момент рождения ребёнка, возраст ребёнка (для жилья – от 3 лет, если используете «улучшение жилищных условий», но с 2025 года требование возрастного порога может быть снято в случае строительства индивидуального дома).
2. Определить тип недвижимости – квартира в новостройке, готовый дом в СНТ, или строительство собственного дома через эскроу‑счёт.
3. Получить справку о пригодности недвижимости для проживания (требуется с 1 января 2025 года). Справка оформляется в органах местного самоуправления или в специализированных экспертных организациях и должна быть выдана не ранее, чем за год до подачи заявления.
4. Открыть эскроу‑счёт (если покупка дома в индивидуальном строительстве). Открывается в банке по образцу, согласованному с застройщиком.
5. Собрать пакет документов (см. раздел 4).
6. Подать заявление в Пенсионный фонд РФ (ПФР) через портал госуслуг или лично в отделении.
7. После одобрения ПФР – перевод средств на счёт продавца/застройщика или в эскроу‑счёт.
8. Завершить сделку (подписание ДДУ, договора купли‑продажи, актов приёма‑сдачи);

Особенности при покупке у родственников

• Транзакция допускается только если жильё действительно улучшает жилищные условия семьи (например, переезд в более просторную квартиру).
• Необходимо предоставить оценку независимого эксперта, подтверждающую рыночную стоимость и соответствие требованиям программы.
• Требуется согласие всех собственников недвижимости (если объект в совместной собственности).

Список обязательных документов

Все документы должны быть предоставлены в оригинале и копиях. При подаче через портал госуслуг допускаются сканы, но оригиналы могут потребоваться для нотариального заверения.

Юридические нюансы и рекомендации

Эскроу‑счёт – обязательный инструмент для строительства индивидуального дома

С 1 марта 2025 года закон позволяет направлять маткапитал на возведение индивидуального жилого дома через эскроу‑счёт. Это защищает обе стороны: деньги перечисляются в банк, который выплачивает их подрядчику только после выполнения согласованных этапов строительства (по актам приёма‑сдачи).

Ограничения по возрасту ребёнка

Ранее для «улучшения жилищных условий» требовалось, чтобы ребёнку исполнилось 3 года. С 2025 года это требование отменено для строительства дома через эскроу‑счёт, но сохраняется при покупке готовой квартиры.

Возможность «переноса» остатка средств

Если стоимость недвижимости ниже суммы сертификата, оставшиеся средства автоматически переходят в накопительную часть будущей пенсии (пункт 3 программы). Переносить их на другие цели (например, обучение) без оформления новой цели нельзя.

Как избежать типичных ошибок

• Не забывайте о сроках справки о пригодности жилья. Справка, выданная более года назад, будет отклонена.
• Проверяйте наличие ограничений у застройщика. Некоторые застройщики не работают с эскроу‑счётами.
• Учитывайте налоговые последствия. При продаже квартиры, приобретённой на маткапитал, налог на прибыль не взимается, если квартира будет продана не менее чем через 5 лет после регистрации права собственности.
• Консультируйтесь с юристом. Особенно важно при сделках с родственниками и при строительстве дома.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

1. Можно ли использовать маткапитал сразу после получения сертификата?
   Да, но только после получения справки о пригодности недвижимости (для покупки готового жилья) или открытия эскроу‑счёта (для строительства дома). Ожидание обычно составляет от 2 до 6 недель.
2. Можно ли оформить ипотеку на оставшуюся часть цены, если маткапитал покрывает лишь часть стоимости?
   Да, маткапитал может покрыть любую часть стоимости. Оставшуюся сумму можно взять в ипотеку, оформить договор купли‑продажи с указанием «материнский капитал – первый взнос».
3. Можно ли использовать маткапитал на покупку жилья за границей?
   Нет. Закон ограничивает использование средств только на территории Российской Федерации.
4. Что будет, если семья решит продать квартиру, купленную на маткапитал, до истечения 5‑летнего срока?
   При продаже до 5 лет налог на доход от продажи недвижимости будет взиматься (13 % для резидентов). Кроме того, ПФР может потребовать возврат средств, использованных на покупку.
5. Можно ли совместно использовать один сертификат для покупки жилья и погашения части ипотеки?
   Да, обе операции относятся к одной цели – улучшению жилищных условий, поэтому они могут быть объединены в рамках одного сертификата.

Подводя вывод, можно сказать следующее:

• Если у вас один сертификат, вы обязаны использовать его полностью на одну из трёх целей. Частичное направление средств на покупку жилья и оставление остатка «на потом» невозможно.
• Если у вас несколько сертификатов, каждый из них можно направлять на отдельную цель, в т.ч. один – на покупку жилья, а другой – на образование ребёнка.
• С 2025 года появились новые возможности: строительство индивидуального дома через эскроу‑счёт и отмена возрастного порога в 3 года для этой категории.
• Для успешного использования маткапитала необходимо собрать полный пакет документов, получить справку о пригодности недвижимости и, при необходимости, открыть эскроу‑счёт.
• Консультация с юристом по недвижимости поможет избежать подводных камней, особенно при сделках с родственниками и при строительстве собственного дома.

Если вы планируете улучшить жилищные условия с помощью материнского капитала, начните с проверки количества сертификатов, уточните их размер и сразу же подготовьте необходимый пакет документов. Правильный подход гарантирует, что средства будут использованы законно и без лишних задержек.

Статья подготовлена на основе открытых источников (РБК Недвижимость, Домклик, Портал государственных услуг, новости от 2024‑2026 гг.) и актуальна на 19 апреля 2026 года.