В условиях роста просроченной задолженности россиян — по данным Банка России, в 2025 году она достигла рекордного уровня 1,6 трлн рублей — вопрос о том, можно ли лишиться единственного жилья за долги, становится особенно актуальным. Разберёмся, при каких условиях банк может обратить взыскание на квартиру, и какие гарантии предусмотрены законом для заёмщиков-ипотечников.
Когда банк может забрать квартиру
Если речь идёт об ипотечном кредите, квартира находится в залоге у банка. При систематических просрочках (обычно от 3–6 месяцев) финансовая организация может:
- обратиться в суд с требованием взыскать долг;
- получить право реализовать залог через торги.
Однако для должников с единственным жильём действуют специальные защитные механизмы.
Как защищает ипотечник-«банкрот»
С 2024 года вступили в силу поправки к закону «О несостоятельности (банкротстве)»:
- Минимальный остаток 10 %. При продаже залоговой квартиры должнику обязательно оставляют не менее 10 % от её рыночной стоимости, даже если долг превышает эту сумму.
- Запрет на изъятие земельного участка. Если дом с землёй является единственным жильём, земельный участок не подлежит взысканию.
Когда единственное жильё всё-таки могут забрать
Защита не распространяется на:
- кредиты, не обеспеченные ипотекой (потребительские, кредитные карты);
- ипотечные квартиры, являющиеся предметом залога и признанные единственным жильём, если:
- долг превышает 5 % от стоимости квартиры;
- в течение года не вносились платежи;
- должник отказался от добровольной продажи.
Как минимизировать риски
- Реструктуризация. С первой просрочкой обратитесь в банк за рефинансированием или каникулами.
- Банкротство. Если долг непосилен, можно инициировать процедуру банкротства, это остановит рост пени и штрафов.
- Добровольная продажа. Продав квартиру самостоятельно до суда, вы сохраните право на компенсацию 10 % и избежите торгов.
За долги по ипотеке банк может инициировать взыскание на единственное жильё, но закон гарантирует минимальную социальную защиту: выплату 10 % стоимости и невозможность изъятия земельного участка. Потребительские же кредиты, как правило, не ставят под угрозу единственное жильё — взыскание обращается на иное имущество. Главное, не игнорировать просрочки и заранее искать решение вместе с банком или юристом.