Дата актуализации: 20 апреля 2026 г.
Что изменилось в законодательстве?
С 3 апреля 2026 года вступили в силу новые правила, регулирующие порядок реализации единственного жилого помещения в процедурах банкротства физического лица. Эти нормы закреплены в Федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве)» и в специальном законе, принятым Государственной Думой в двух чтениях, о гарантиях физическим лицам на их единственное ипотечное жильё.
- Ипотечнику‑банкроту гарантируется сохранение не менее 10 % от рыночной стоимости квартиры.
- Земельный участок, на котором расположено единственное жильё, не может быть изъят в счет погашения долгов.
- В случае, если стоимость недвижимости превышает размер долга, оставшаяся часть (за вычетом 10 %) может быть направлена на погашение обязательств, но только после согласования с арбитражным судом.
Почему вводятся такие ограничения?
Ранее практика показывала, что при банкротстве должника кредиторы могли требовать продажу единственного жилого помещения, что приводило к бездомности семьи. Новые нормы направлены на:
- Защиту социального статуса граждан, оставляющих семью.
- Снижение количества «принудительных» выселений, что уменьшает нагрузку на социальные службы.
- Стимулирование ответственного кредитования: банки теперь учитывают, что часть имущества будет защищена законом.
Как работает механизм «локальных мировых соглашений»?
В рамках нового механизма допускаются локальные мировые соглашения между должником и кредиторами, которые учитывают интересы сохранения единственного жилья. Ключевые положения:
- Соглашение может предусматривать отсрочку выплат или их частичное прощение, но при этом жильё остаётся в собственности должника.
- Кредиторы обязаны предложить должнику альтернативные способы удовлетворения требований (например, реструктуризацию долга), прежде чем требовать продажу квартиры.
- Суд рассматривает такие соглашения в рамках арбитражного процесса и может их утвердить, если они не нарушают интересы кредиторов и соответствуют законодательству.
Практические шаги для ипотечного заемщика, оказавшегося в сложной финансовой ситуации
Оцените свою финансовую позицию
Составьте список всех долгов (ипотека, потребительские кредиты, задолженность перед поставщиками и пр.) и определите их суммарный размер.
Проконсультируйтесь с юристом‑арбитражистом
Опытный специалист поможет оценить возможность подачи заявления о банкротстве и подскажет, как использовать новые гарантии.
Попробуйте договориться о мировом соглашении до подачи в суд
Благодаря новому механизму кредиторы могут согласовать с вами план реструктуризации, который позволит сохранить жильё.
Подготовьте необходимые документы
Для подачи заявления о банкротстве вам понадобятся:
- Копия паспорта и ИНН;
- Документы, подтверждающие право собственности на единственное жильё (договор купли‑продажи, свидетельство о праве собственности, выписка из ЕГРН);
- Ипотечный договор и график платежей;
- Справка о доходах (по форме 2‑НДФЛ) за последние 12 месяцев;
- Список всех кредиторов с указанием сумм и реквизитов.
Подача заявления в арбитражный суд
Заявление подаётся в суд по месту жительства должника. В заявлении необходимо указать, что вы являетесь владельцем единственного жилого помещения, и потребовать применения новых гарантий ФЗ.
Судебное рассмотрение и решение
Суд проверит, соблюдены ли условия закона (например, подтверждение, что квартира действительно является единственным жильём). Если всё в порядке, суд примет решение о признании вас банкротом с сохранением указанного минимум 10 % стоимости квартиры.
Что происходит с оставшейся частью стоимости жилья?
Если рыночная стоимость квартиры превышает размер задолженности, суд может разрешить её частичную продажу. При этом:
- Сначала из полученной суммы покрывается обязательный минимум в 10 % (оставшийся у должника).
- Оставшиеся средства распределяются между кредиторами пропорционально их требованиям.
- Если после выплаты долгов остаётся «избыточная» часть, она возвращается должнику.
Статистика и тенденции
Согласно данным Сбербанка, в 2024 году количество мировых соглашений с кредиторами выросло на 83 %. Это свидетельствует о растущем интересе к альтернативным способам урегулирования долгов, в т.ч. с учётом новых гарантий.
Кроме того, каждую минуту в России подаётся около шести заявлений о банкротстве, что подчеркивает актуальность темы для широких слоёв населения.
Часто задаваемые вопросы (FAQ)
Можно ли полностью избавиться от ипотеки, не продавая квартиру?
Да. При соблюдении условий нового закона и наличии достаточного остатка стоимости жилья (≥10 % от рыночной цены) суд может вынести решение о списании части долга без принудительной продажи.
Что делать, если у меня несколько квартир, но только одна из них является «единственным жильём»?
Только то помещение, которое официально зарегистрировано как единственное жилое помещение, подпадает под защиту. Другие объекты могут быть реализованы в порядке, установленном обычными правилами банкротства.
Как узнать, какая часть стоимости квартиры будет оставлена за мной?
Для этого необходимо:
- Получить независимую оценку рыночной стоимости недвижимости;
- Сравнить её с суммой задолженности перед кредиторами;
- Учесть обязательный минимум в 10 % от стоимости (не менее этой доли сохраняется).
Может ли банк отобрать мой земельный участок?
Согласно новому закону, земельный участок, на котором расположено единственное жильё, не может быть изъят в счет погашения долгов.
представляет собой значительный шаг в защите прав граждан, оказавшихся в финансовой несостоятельности. Основные преимущества:
- Гарантированный минимум 10 % от стоимости единственного жилья остается у должника;
- Исключена возможность изъятия земельного участка;
- Созданы условия для более гибкого и гуманного урегулирования долгов через локальные мировые соглашения.
Тем не менее, для успешного применения этих гарантий необходимо своевременно обратиться к квалифицированному юристу, собрать полный пакет документов и правильно оформить заявление в арбитражный суд.
Статья подготовлена на основе открытых данных от 20 апреля 2026 года и официальных публикаций Государственной Думы, Сбербанка и ТАСС.