С 1 января 2026 года в России вступает в силу обновлённый договор жилищных сбережений (ДЖС) — специальный механизм, который сочетает выгоды долгосрочных накоплений и государственную поддержку при покупке жилья. Ниже — самая полная инструкция по новым правилам, льготам и рискам.

Что такое договор жилищных сбережений (ДЖС)?

ДЖС — это гражданско-правовой договор между гражданином и уполномоченной организацией (АИЖК, банком-партнёром или региональным фондом жилищных сбережений). Суть простая: вы регулярно откладываете деньги на специальный счёт, а государство добавляет к вашим взносам премию до 15 % годовых. По истечении минимального срока (3–5 лет) накопленные средства можно направить только на:

• покупку квартиры или дома;
• внесение первоначального взноса по ипотеке;
• погашение ипотечного долга;
• долевое участие в строительстве (ДДУ).

Кому выгоден ДЖС в 2026 году?

Молодые семьи

Если хотя бы одному из супругов не исполнилось 35 лет, размер государственной премии вырастает до 20 % годовых при условии рождения (или усыновления) ребёнка в период действия договора.

Пенсионеры и предпенсионеры

С 2026 года участники ДЖС смогут досрочно использовать средства для покупки жилья меньшей площади в связи с выходом на пенсию без потери премии. Ранее снимать средства до 60/65 лет можно было только с потерей всех бонусов.

Ипотечные заёмщики

Накопления по ДЖС теперь принимаются банками как «живые деньги» для первоначального взноса даже при участии в семейной ипотеке (6 %), что существенно расширяет доступ к льготным кредитам.

Ключевые изменения-2026

1. Повышение максимальной премии до 550 000 ₽ за весь срок договора (было 400 000 ₽).
2. Срок «заморозки» сокращён с 7 до 5 лет для всех категорий.
3. Налоговый вычет — до 13 % от внесённых собственных средств (не премии!), но не более 400 000 ₽ в год.
4. Возможность пополнять счёт социальными выплатами (материнский капитал, сертификаты регионов), что раньше было запрещено.
5. Цифровой договор — подписывается через Госуслуги без визита в офис.

Как открыть договор жилищных сбережений: пошаговая инструкция

Сколько можно накопить: реальные примеры

Пример 1. Молодая семья с одним ребёнком

• Ежемесячный взнос: 15 000 ₽
• Срок: 5 лет
• Собственные взносы: 900 000 ₽
• Государственная премия (20 % годовых): ~ 600 000 ₽

Пример 2. Предпенсионер без детей

• Ежемесячный взнос: 10 000 ₽
• Срок: 5 лет
• Собственные взносы: 600 000 ₽
• Премия (15 % годовых): ~ 225 000 ₽
• Налоговый вычет 13 %: ~ 78 000 ₽

Риски и ограничения

• Нецелевое использование — при расторжении договора до 3 лет премия полностью аннулируется.
• Банкротство организации — вклады защищены системой страхования АСВ до 1,4 млн ₽, но премия может быть утеряна.
• Ограничение по объектам — жильё должно находиться на территории РФ и соответствовать минимальным требованиям (не доля в коммуналке).
• Одновременный ДЖС и материнский капитал — можно, но сертификат пойдёт только в счёт собственных взносов, не премии.

Часто задаваемые вопросы

Вопрос: можно ли перевести договор жилищных сбережений в наследство?

Да. При смерти участника наследник вправе вступить в права и обязанности по договору. Премия сохраняется, если наследник использует средства на покупку жилья в течение 12 месяцев.

Вопрос: что будет, если я потеряю работу и не смогу пополнять счёт?

Допускается пауза до 6 месяцев без потери премии. При более длительном перерыве договор переводится в «спящий» режим, премия замораживается, но собственные средства не теряются.

Договор жилищных сбережений-2026 — это мост между мечтой о собственном жилье и реальными финансовыми возможностями. Главное — стартовать как можно раньше и не пропускать ежемесячные взносы. Государство готово «удвоить» вашу дисциплину, а значит, шанс на комфортное жилье становится ближе с каждым платежом.

Следующий шаг: заходите на gosuslugi.ru, выбирайте раздел «Жилищные программы» и оформляйте ДЖС онлайн уже сегодня!