Последние поправки в законодательство, вступившие в силу в 2025–2026 годах, кардинально изменили положение заёмщиков при банкротстве. Сегодня заёмщик может сохранить ипотечную квартиру даже после признания его банкротом, если выполняет ряд условий. Ниже ‒ подробная инструкция для должников: когда жильё не заберут и как избежать утраты единственного жилища.

Главное изменение 2026 года

В соответствии с федеральным законом от , единственное жилое помещение, приобретённое в ипотеку, теперь не подлежит включению в конкурсную массу. Это означает, что:

• требования банка-ипотекодержателя исключаются из реестра требований кредиторов;
• квартира не продаётся, если в ней проживает должник и его семья;
• после завершения процедуры банкротства заёмщик продолжает платить ипотеку по прежнему графику.

Условия, при которых квартиру не заберут

Жильё признано единственным

Суд или финансовый управляющий проверяет:

1. отсутствие у должника других квартир, домов или долей в жилье;
2. регистрация в спорной квартире самого заёмщика и членов его семьи;
3. жилплощадь не является «роскошной» (в законе нет точного определения, но ориентир, не более чем необходимый минимум на семью).

Добросовестное поведение заёмщика

• Нет просрочек по ипотеке на момент подачи заявления о банкротстве.
• Отсутствуют попытки перепродать, подарить или переписать квартиру после возбуждения дела.
• Заёмщик предоставил справки о доходах, подтверждающие реальную неспособность обслуживать остальные долги, но способность платить ипотеку.

Мировое соглашение или реструктуризация

Если у банка возражения, можно:

• заключить мировое соглашение, закрепив в нём:
  • обязательство продолжать платить;
  • запрет банку требовать досрочного погашения всего долга;
• подать ходатайство о реструктуризации ипотечных платежей:
  • уменьшение ежемесячного взноса;
  • удлинение срока кредита;
  • снижение процентной ставки.

Важно: если банк необоснованно отказывает в реструктуризации, суд вправе утвердить план без согласия кредитора (ст. 202.4 Закона о банкротстве).

Алгоритм действий заёмщика при банкротстве

1. Подать заявление в арбитражный суд о признании гражданина банкротом (самостоятельно или через арбитражного управляющего).
2. Одновременно подать ходатайство о сохранении единственного жилья, купленного в ипотеку.
3. Предоставить документы:
   • выписка из ЕГРН о собственности;
   • выписка из ЕГРН об отсутствии других объектов недвижимости;
   • копия ипотечного договора и графика платежей;
   • справка о составе семьи и регистрации;
   • справка о доходах (2-НДФЛ, выписка по зарплатному счёту).
4. На судебном заседании заявить о необходимости заключения мирового соглашения с банком.
5. После утверждения плана реструктуризации продолжать платить ипотеку точно по графику.

Когда жильё могут всё-таки забрать

Частые вопросы

Вопрос 1. Нужно ли продолжать платить ипотеку во время банкротства?

Да, если вы хотите сохранить квартиру. Платежи продолжают поступать банку без начисления неустоек и пени, пока действует мировое соглашение или реструктуризация.

Вопрос 2. Можно ли включить ипотечный долг в реестр требований кредиторов и списать его полностью?

Можно, но тогда жильё будет продано, а выв proceeds пойдут на погашение ипотеки. Этот вариант выбирают те, кто не намерен сохранять недвижимость.

Вопрос 3. Что, если созаёмщик тоже банкрот?

Если оба созаёмщика участвуют в процедуре, квартира в 99 % случаев попадает в конкурсную массу. Чтобы избежать этого, один из созаёмщиков может выкупить долю второго в рамках плана реструктуризации.

Банкротство больше не равно автоматической утрате ипотечной квартиры. При соблюдении трёх условий — единственность жилья, отсутствие просрочек, добросовестность — вы сохраняете недвижимость и продолжаете платить ипотеку по упрощённой процедуре. Главное — вовремя обратиться к профессиональному арбитражному управляющему и подать ходатайство до начала торгов.

Помните: информация приведена на и отражает последние изменения законодательства. Перед подачей документов проконсультируйтесь с юристом, так как практика может отличаться в регионах.