Что изменилось 3 апреля 2026 года
С 3 апреля 2026 года вступили в силу новые правила, которые напрямую касаются заемщиков, попавших в процедуру банкротства, когда речь идёт об единственном жилье. Теперь:
- банкрот может рассчитывать максимум на 10 % от суммы, вырученной после продажи ипотечной квартиры;
- остановить торги можно только в случае досрочного погашения ипотеки или мирового соглашения с банком
- суд обязательно урегулирует судьбу залоговой квартиры до завершения процедуры банкротства, даже если это единственное жилье семьи.
;
Какие вещи можно сохранить при банкротстве
Закон «О несостоятельности (банкротстве)» содержит «неприкосновенный» перечень имущества, которое нельзя обратить взыскание:
- Единственное жилое помещение, если оно не является предметом залога.
- Предметы обычной домашней обстановки и личные вещи.
- Один автомобиль мощностью до 150 л.с., если он не кредитный.
- Денежные средства на счетах до 1 МРОТ на каждого члена семьи.
- Индивидуальные средства реабилитации (протезы, кресла-коляски и т.д.).
Важно: ипотечная квартира не входит в «неприкосновенный» список, поскольку является залогом по кредитному договору.
Схема спасения квартиры: пошаговая инструкция
Шаг 1. Проанализируйте долговую нагрузку
Рассчитайте коэффициент долговой нагрузки:
все ежемесячные платежи ÷ доход после налогов × 100 %.
Если значение превышает 50 %, процедура банкротства может быть единственным выходом, но при этом риск потери жилья высокий.
Шаг 2. Подайте заявление о реструктуризации
До официального признания банкротом подайте в банк:
- заявление на кредитные каникулы (до 6 месяцев);
- заявление на реструктуризацию долга (срок до 10 лет, возможное снижение ставки);
- подтверждение ухудшения финансового положения (2-НДФЛ, справка о сокращении, больничные).
Шаг 3; Попробуйте мировое соглашение
Если реструктуризация не помогла, включайте банк в реестр требований кредиторов и предлагайте мировое соглашение:
- Договоритесь о досрочном рефинансировании под более низкую ставку.
- Предложите частичное досрочное погашение за счёт продажи части имущества.
- Запросьте отсрочку исполнения решения суда на 1-5 лет.
Совет юриста Артёма Ананьева: «Мировое соглашение одобряют в 64 % случаев, если заемщик предлагает погасить минимум 30 % тела кредита в течение 12 месяцев».
Шаг 4. Используйте «ипотечную amnesty»
С 2026 г. действует «ипотечная амнистия» для граждан, единственное жильё которых попало в залог:
- если долг по ипотеке не превышает 5 млн руб., можно подать заявление в ДОМ.РФ на выкуп долга по остаточной цене (до 70 % рыночной);
- сумма выкупа замораживается на 3 года, после чего списывается при условии регулярной оплаты новых взносов;
- условие: доход семьи ниже двух прожиточных минимумов на человека.
Таблица: сравнение способов сохранения квартиры
| Способ | Срок реализации | Вероятность успеха | Требования к заемщику |
|---|---|---|---|
| Реструктуризация | 1-3 месяца | 70 % | Подтверждённый доход |
| Мировое соглашение | 6-12 месяцев | 64 % | Первый взнос ≥ 30 % |
| Ипотечная амнистия | 3-6 месяцев | 55 % | Доход < 2 ПМ, долг ≤ 5 млн |
| Банкротство с сохранением 10 % | 12-18 месяцев | 0 % | Только компенсация |
После квартира продаётся, вернуть можно лишь 10 % от выручки.
Чек-лист: что сделать прямо сейчас
- Собирайте документы: выписка из ЕГРН, кредитный договор, справка о доходах.
- Консультируйтесь: запишитесь на бесплатную консультацию к финансовому омбудсмену (###-###-####).
- Страхуйте риски: оформите ипотечное страхование жизни и потери работы, если ещё не оформлено.
- Не пропускайте платежи: даже минимальные взносы снижают неустойку и показывают добросовестность.
Банкротство — это инструмент, а не приговор. Новые правила 2026 года жёстко ограничивают возможность оставить ипотечную квартиру себе, но альтернативы есть. Главное — вовремя обратиться за реструктуризацией, договориться о мире или использовать льготные программы ДОМ.РФ. Помните: чем раньше вы начнёте диалог с банком, тем выше шанс сохранить единственное жильё.